Казалось бы, это так замечательно и заемщик от этого только выиграет: теперь не будет пресловутых штрафов, комиссий и мораториев на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Более того, в случае досрочного погашения проценты по кредиту пересчитываются и оплачиваются только за фактический срок пользования кредитом, а распространяется этот законопроект на все виды розничного кредитования, в том числе и на ипотечное. Тем не менее, есть у этой медали и обратная сторона. Для банков средняя стоимость выдачи кредита возрастет, некоторые ссуды станут вообще нерентабельными, и именно поэтому, скорее всего, банки пересмотрят политику кредитования, а кредиты в скором времени могут подорожать.

Теперь обратимся к сухой статистике. Сейчас менее 10% потребительских кредитов, около 30% автокредитов и почти 50% ипотечных кредитов выплачивается досрочно. Поскольку статистика по этим трем группам серьезно разнится, рассмотрим их по отдельности.

Итак, начнем с потребительских займов. В среднем по банковскому сектору на данный вид кредитования приходится 46,7%. В этом сегменте процент досрочных погашений крайне мал, тем не менее около 20% выплат полной суммы кредита осуществляется сразу после истечения срока моратория на досрочное погашение кредита.

По сути это означает, что в среднем менее 2% заемщиков будут использовать так называемое "моментальное досрочное погашение", т.е. окончательную выплату кредита через 1-3 месяца после его оформления. Этот процент совершенно незначителен и может спровоцировать рост ставки по кредиту максимум на 0,5-1% у наиболее консервативных банков. Большинство же кредиторов, скорее всего, ставки не повысят вовсе. Комиссия за досрочное погашение в потребительском кредитовании также в 97% не оказывает влияние на решение клиента о выполнении своих обязательств по кредиту раньше срока, поэтому также вряд ли вызовет рост ставки по кредиту. Более того, в большинстве программ в сегменте потребительского кредитования комиссия за досрочное погашение вовсе отсутствует.

В автокредитовании ситуация несколько иная: несмотря на весомый процент досрочных погашений по кредитам, только 2-3% клиентов закрывают кредит в течение первого полугодия. Это означает, что риски связанные с неокупаемостью затрат на выдачу кредита минимальны. Тем не менее в сегменте автокредитования распространены комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита. В связи с этим с принятием закона многие банки могут ввести единовременную комиссию за открытие счета, равную примерно 30-40% бывшего штрафа за досрочное погашение, или внести такую же комиссию в ставку по кредиту, распределив тем самым этот штраф на всех клиентов банка в сегменте автокредитования.

Сегмент ипотечного кредитования, на мой взгляд, ожидают такие же изменения, как и автокредитование: штрафы за досрочное положение либо "уберут" в ставку кредитования, либо оформят как дополнительную комиссию при выдаче кредита, поскольку доля желающих закрыть ипотеку в течение первого полугода-года не превышает 2%. Тем не менее из-за больших сумм и низких по сравнению с принятыми в секторе потребительского кредитования ставок возможен рост числа клиентов, которые будут оформлять нецелевые ипотечные займы на длительный срок и досрочно гасить их через год-два.

В этом случае, скорее всего, банки будут вынуждены пойти на изменение политики оценки платежеспособности клиента, что приведет к усложнению процесса получения кредита для клиента, а также может вызвать рост ставок. Однако предсказать число таких клиентов, а также объем потерь для банка, связанный с такими клиентами, сейчас достаточно сложно. Дать какие-либо прогнозы по этому поводу можно будет только спустя некоторое время после вступления закона в силу.

Таким образом, наиболее вероятными последствиями принятия данного закона могут стать дополнительные комиссии при оформлении автомобильного и ипотечного кредита. Но, как бы то ни было, на мой взгляд, данный законопроект ― огромный шаг вперед для розничного кредитования в России, а возможное небольшое удорожание кредита ― вполне оправданная плата за цивилизованный подход к кредитованию.