— Как изменится расстановка сил на рынке после завершения госпрограммы льготного автокредитования?

— В ближайшей перспективе лидеры останутся прежними. Рынок очень концентрированный, в основном выдачи приходятся на четыре-пять крупных игроков — среди них прежде всего Сбербанк, ВТБ 24, Русфинансбанк и Райффайзенбанк, и их отрыв от остальных очень значительный. Впрочем, однозначно будет расти роль кэптивных банков, потому что автоконцерны желают продавать больше и будут активно развивать свои банки. Связки, которые концерны имеют с универсальными банками — Volkswagen со Сбербанком, Renault с Юникредит-банком, скорее всего, будут ослабевать ввиду того, что концерны будут переориентироваться на собственные банки. Очевидно, что это стратегическое решение автопроизводителей — наращивать продажи именно через свои банки. Так происходит во всем мире.

— Можно ли говорить о том, что кризис затормозил этот процесс?

— Однозначно так. И дело тут не только в программе субсидирования, которая помогла отдельным универсальным банкам и в которой практически не участвовали кэптивные игроки. Дело еще и в том, что в кризис у кэптивных банков не было рублевой ликвидности, поэтому рост их бизнеса был не очень значительным. Но в целом кэптивные банки три года назад и сейчас — это небо и земля, их просто нельзя сравнивать.

— В чем заключается эта эволюция?

— Они прежде всего очень сильно усовершенствовали техническую сторону работы. Ведь многое зависит не только от ставки, скоро различия на 1—2 процентных пункта перестанут быть решающими, эту разницу можно отыграть технологичностью — комфортностью взаимодействия с банком для клиента. Изначально у кэптивных банков была жесткая модель оценки рисков, в то время как универсальным было важнее разместить избыточную ликвидность. Но сейчас ситуация меняется, и доля продаж автоконцернов через собственные банки растет. Например, Toyota почти 95% продает через Тойота-банк, по нашей статистике.

— Вам как дилеру с какими банками удобнее и выгоднее работать?

— Работа дилера с кэптивным банком обычно не ограничивается лишь тем, что он платит комиссию за клиента. Это комплексное взаимодействие, в том числе по финансированию складов. По причине того, что автокредитование для кэптивного банка — самый профильный продукт. Мы ни в коем случае не отказываемся от работы с универсальными банками, поскольку нам очень важно дать клиенту широкий выбор, где кредитоваться. Но с кэптивными нам зачастую работать удобнее.

— Каковы слабые места кэптивных банков по сравнению с универсальными?

— Прежде всего их низкая капитализация. Это не позволяет им расти слишком агрессивно. Второе — в некоторых случаях кэптивные банки все-таки отстают от универсальных в технологическом плане исключительно по той причине, что недавно работают на рынке.

— Мы начали с того, что позиции лидеров слишком устойчивы, чтобы их мог кто-то сместить в ближайшей перспективе. С другой стороны, вы сами говорите о перетоке продаж автоконцернов в собственные банки. Насколько, например, для Сбербанка критично, что Volkswagen будет работать только через свой банк?

— Может быть, для крупных универсальных банков, для которых автокредиты — лишь одно из направлений бизнеса, в этом нет ничего критичного. Но в более удаленной перспективе, конечно, продажи будут смещаться в собственные банки автоконцернов.

— Насколько изменилась доля продаж машин в кредит в кризис и после кризиса?

— Самый провал был в январе 2009 года, когда доля кредитов упала с докризисных 25—30% до около 10%. Такой доли не было никогда. Сейчас доля продаж выше, чем до кризиса, по некоторым программам доходит до 50—60%, но это редкий случай, в целом по рынку около трети машин продается в кредит.

— Насколько еще велик потенциал роста этого рынка?

— До перенасыщенности еще далеко. В мире 50—60% машин продается в кредит. И дилеры тоже заинтересованы в росте кредитных продаж, а не в продажах за наличные.

— Почему?

— Потому что доступный кредит — это возможность привлечь дополнительных клиентов. Также есть комиссия от банка в размере 1,5—2%. Есть и возможность продать еще дополнительные продукты в придачу — те же страховые полисы.